Перед тем как взять ипотечный кредит лучше рассчитать свои силы исходя из пессимистичного сценария развития событий. Здесь стоит пользоваться пословицей: надейся на лучшее, но готовься к худшему, советуют эксперты.
Подушка безопасности
Многие заемщики рассчитывают на то, что их доход в обозримом будущем будет увеличиваться, благосостояние расти, также в расчет не берутся возможные непредвиденные ситуации. В итоге граждане выбирают максимально возможный ежемесячный платеж, а не более продолжительный срок ипотеки. При этом в случае форс-мажоров средств может не хватить.
Поэтому для начала важно определить для себя сумму комфортного платежа. В среднем на ежемесячные платежи по кредитам должно уходить не более 30–40% от доходов. При этом если, кроме ипотеки, есть другой кредит, его необходимо учитывать.
Также нужно иметь подушку безопасности. В идеале считается, что резервный фонд должен покрывать 3–6 месяцев ваших ежемесячных расходов.
Выбор банка
Как советуют эксперты «Метриума», приступая к выбору банка, где взять ипотеку, нужно ориентироваться на процентную ставку, надежность кредитной организации и удобство в обслуживании кредита.
Часто заемщики автоматически выбирают банк, на карту которого получают зарплату. Они рассчитывают получить более выгодную ставку, легкую процедуру оформления и удобство оплаты. Однако не стоит себя ограничивать в выборе, поэтому лучше узнать о предложениях в различных кредитных организаций.
Кроме того, следует изучить различные ипотечные программы на рынке, в том числе и льготные, чтобы воспользоваться максимально выгодным вариантом.
Не только ставка
Процентная ставка – не единственное, что нужно принимать во внимание. Существуют еще скрытые комиссии и платежи за обслуживание кредита. Также заемщику наверняка предложат страховку, что также следует учитывать при выборе банка.
Как рассказали в Альфа-банке, также стоит обращать внимание на условия кредитования - такие как выбор срока кредитования, возможность в дальнейшем делать досрочные погашения, удобство в работе с банком.
Потребкредит на первоначальный взнос
По мнению экспертов Альфа-банка, первоначальный взнос предполагает наличие собственных средств и исключает возможность использования кредитных, наличие собственных средств для покупки квартиры является одним из показателей платежеспособности клиента. Как правило, попытки использовать кредитные средства на формирование первоначального взноса приводят клиента к отказу по ипотеке.
Сумма одобрения по ипотеке формируется на основании многих факторов, одним из которых является максимальный платеж он рассчитывается исходя из платежеспособности, кредитной нагрузки и возраста клиента. Заемщик, приобретая квартиру с использованием кредитных средств, должен понимать, что ипотека это долгосрочный кредит.
Игнорирование рефинансирования
Также, как рассказали эксперты «Метриума», консервативные заемщики зачастую не хотят снова собирать документы и проходить процедуру оформления ипотеки в другом банке с целью рефинансирования.
Как рассказала начальник управления развития ипотечных продуктов Альфа-Банка Анастасия Якупова, при желании рефинансировать ипотеку для начала необходимо посчитать проценты, которые клиент выплатит по текущему договору. По мнению эксперта, смысл рефинансировать ипотеку есть, если разница в процентных ставках составляет более 2%, кредит выплачивался менее половины срока и остаток еще большой.
Рефинансировать можно как кредит стороннего банка, так и банка, в котором вы брали кредит. По программе рефинансирования можно изменить не только ставку, но и срок ипотечного кредита, переоформить несколько кредитов в один, пересмотреть валюту кредита и состав созаемщиков.