Как избежать отказа в выдаче ипотечного кредита

Четыре из десяти заемщиков, подавших заявку на ипотечный кредит, остаются без денег. Как избежать такой ситуации, «Расцветай. Онлайн» выяснял у банковских экспертов
Как избежать отказа в выдаче ипотечного кредита
РБК Новосибирск

При одобрении ипотечного кредита банки руководствуются определенным набором критериев, которые встроены в скоринговые модели финансовых учреждений. Дополнительно с 1 октября 2019 года банки обязаны кредитовать клиентов с учетом показателя их долговой нагрузки (ПДН) по методологии ЦБ и формировать резервы в зависимости от этого показателя.

По данным ДОМ.РФ, уровень одобрения банками ипотечных кредитов в течение года оставался довольно высоким по сравнению с другими типами кредитов – около 60% по рыночным программам. В рамках программы льготной ипотеки на новостройки под 6,5% уровень одобрения был еще выше – примерно 70%.

Каждый банк имеет свою кредитную политику и алгоритм определения платежеспособности. Данные о критериях и оценках конфиденциальны, не всегда доступны даже кредитным менеджерам или ипотечным брокерам. 

В пресс-службе Сбера пояснили, что скоринговая система банков не дает конкретных причин. В результатах анализа платежеспособности клиента не будет указано, что, например, в кредите отказали, потому, что у потенциального заемщика есть долг по квартплате или приводы в полицию. В системе есть некий проходной балл, и все, что ниже, автоматически попадает в категорию отказников. Факторов при учете этого проходного балла может быть десяток.

Озвучивать клиенту конкретные причины отказа банкам невыгодно: если она станет известна, клиент может специально изменить определенные данные или сфальсифицировать их для получения ипотечного займа.

Однако есть несколько основных критериев, из-за которых в ипотеке могут отказать. Как рассказала Лариса Кузнецова, руководитель пресс-службы банка «Открытие» по Сибирскому филиалу, на вероятность отказа в выдаче ипотечного кредита может повлиять отрицательная кредитная история заемщика, недостаточный уровень его дохода, высокий уровень имеющейся у него кредитной нагрузки, несоответствие заявленной им информации реальной ситуации.  

Есть стандартный перечень требований к заемщику. Если они не выполнены, даже заявку на кредит не примут. Обычно этот список включает: российское гражданство; возраст от 25 до 60 лет (иногда до 75); достаточный трудовой стаж и работа на последнем месте не менее 3-6 месяцев, справка о подтверждении дохода.

Начальник управления развития ипотечных продуктов Альфа-Банка Анастасия Якупова порекомендовала клиентам уделять особое внимание кредитной истории, периодически ее проверять, и, при наличии недостоверной информации, корректировать. 

Эксперт рекомендует периодически проверять наличие задолженности по налогам, штрафам, алиментам, другим финансовым обязательствам. Даже обычный штраф за нарушение правил дорожного движения, который остался неоплаченным, может дойти до судебных приставов. Это испортит репутацию заемщика.

«Перед подачей заявки зайдите на сайт ФССП и убедитесь, что у вас там нет непогашенных взысканий. Мы проводим оценку заемщика максимально гибко — учитываем многие факторы, что позволяет компенсировать возможные отрицательные факторы», — рассказала эксперт.

Резюме. Перед подачей заявки на кредит проверьте свою кредитную историю. Сделать это можно бесплатно на сайте «Объединенного кредитного бюро» или «Национального бюро кредитных историй». Два раза в год это можно сделать бесплатно. Также стоит проверить наличие неоплаченных взысканий, штрафов и платежей. Сделать это можно на сайте Управления федеральной службы судебных приставов., ГИБДД, через сайт госуслуг.

Что еще повлияет на отказ?

Если все перечисленные выше пункты выполнены и сомнений у кредитной организации не вызывают, то банк все равно может отказать. Одной из причин может стать отсутствие кредитной истории у заемщика. Этот факт может вызвать настороженность у службы безопасности банка, так как в этом случае банку сложнее сделать вывод о благонадежности заемщика.

Среди редких причин для отказа: совпадение ФИО и других данных с другим человеком, имеющим плохую кредитную историю, и профессия «из зоны риска». В этот список также попадают виды деятельности с непостоянным заработком: ИП, риэлторы, брокеры, страховые агенты.

Сейчас  в России обсуждают предложение ввести в рамках процедур скоринга оценку транзакционной активности заемщиков. «Оценка транзакций — возможность оценивать заемщика более прицельно, добиваться более высокой валидности скоринга, — комментирует управляющий Новосибирским отделением ПАО Сбербанк Николай Шилов. — Скажем, есть уважаемые и высокооплачиваемые заемщики, которым банки отказывают, потому что в традиционной модели скоринга они в зоне риска. А транзакционный анализ их бы из этой зоны риска вывел».

Что делать в случае отказа?

По словам Анастасии Якуповой, если получен отказ, необходимо проверить все источники по задолженностям — бюро кредитных историй, службу приставов, зайти на сайт госуслуг, посмотреть на долги по ЖКХ и алиментам. Если там указана недостоверная информация, это можно исправить, обратившись в соответствующее ведомство.

Если причины отказа не ясны, то можно подать заявку на ипотеку в иной банк. «Риск-политика у банков может отличаться. Либо попытаться подать заявку в этом же банке, но через какое-то время», — сказала Лариса Кузнецова.

Для снижения риска повторного отказа необходимо убедиться актуальности всех необходимых для подачи документов. Также нужно оценить свой уровень платежеспособности, то есть сложить сумму всех доходов, которые вы можете подтвердить документально, и вычесть из этой суммы расходы по кредитам и потеке. Сумма расходов не должна быть больше половины всех доходов. Кроме того, на платежеспособность влияет число детей. Размер дохода, принимаемого для определения максимального размера кредита, уменьшается на сумму, пропорциональную количеству иждивенцев.

Другим шагом для увеличения шансов на одобрение, может стать поиск созаемщика. В этом случае риск для банка становится меньше, поэтому вероятность получить положительное решение гораздо выше.
Жить на высоте
Квартиры премиум-класса
со свободными планировками,
антресолями и
панорамными окнами в пол
Жить на высоте