Что выгоднее: гасить ипотеку досрочно или инвестировать

Если у ипотечного заемщика появляется некоторая сумма свободных средств, возникает сложный вопрос – что правильнее делать: погашать долг за квартиру или распорядиться деньгами по-другому. «Расцветай.онлайн» спросил совета у экспертов.
Что выгоднее: гасить ипотеку досрочно или инвестировать
РБК Новосибирск

В России в целом очевиден тренд на стремление заемщиков гасить ипотеку досрочно. В 2020 году средний срок ипотечных займов составил около 18 лет. По факту закрывают кредиты за меньший срок — в среднем за 10 лет. Это может быть связано как с неуверенностью заемщика в стабильности своего финансового состояния, так и с невозможностью подтвердить перед банком «серую» часть своего дохода, что не позволяет взять кредит на меньший срок.

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично.

По закону, не может быть никаких препятствий преждевременному возврату ипотечного займа. Согласно нормам № 284-ФЗ, заемщик может вернуть средства раньше установленного срока и в этом его права нельзя ограничивать.


В банке «Открытие» констатировали, что досрочно гасить ипотеку выгоднее в начала срока выплат, тем самым заемщик может сэкономить на процентах, начисляемых за использование кредита. В качестве источников для досрочного погашения используют суммы вычета по НДФЛ, годовые премии или вносят небольшую сумму на счет каждый месяц, раз в квартал оформляя на сумму этих платежей досрочное погашение.

«Если срок окончания кредита уже составляет менее трети от общего срока кредитования, то особой выгоды в досрочном гашении нет, так как основной размер переплаты по кредиту (проценты) уже погашен, а вы уже гасите само «тело» кредита», — отметил аналитик банка.

Резюме. Основная часть переплаты по кредиту выплачивается в первую половину срока, поэтому более активное гашение кредита внушительно экономит ваши средства.

Инвестиции взамен досрочного погашения

Некоторые заемщики рассматривают вторую альтернативу — вместо досрочного погашения ипотечного займа складывать деньги на депозит или инвестировать их в другие финансовые инструменты. Цель такой стратегии — увеличить сумму средств, создать большую «финансовую подушку».

Создание счета с накоплениями на «черный день» всегда является разумной стратегией — в случае временных финансовых затруднений в семье, скажем, если один из созаемщиков увольняется с работы и какое-то время будет искать новую, ипотечные платежи можно гасить с резервного счета, не нанося ущерба бюджету семьи. Такой стратегии формирования финансовых запасов «на черный день» придерживается, по опросу Райффайзенбанка, около трети заемщиков.

Аналитик банка «Открытие» уверен, что схему «инвестировать, а не гасить досрочно» следует рассмотреть только, когда доходность выше ставки кредита на 4-5%. На текущий момент размещение средств на депозитах такой перспективы не дает: ставки по банковскому вкладу сейчас находятся на исторически одном из самых низких уровней.

Доходность от банковских вкладов сейчас ниже, чем ипотечные ставки. Даже если взять льготную ставку ипотечного кредитования под 6,5%, то она окажется всего на 0,4 процентных пункта ниже, чем максимально возможный доход по вкладам (данные сервиса banki.ru, февраль 2021 года). При этом такой доход возможен при размещении крупных сумм на длительный срок.


«По прогнозам аналитиков вскоре ключевая ставка ЦБ РФ снова начнет расти, а вслед за ней будет и повышение ставок по вкладам», — отметила пресс-секретарь банка «Открытие» Лариса Кузнецова.

Если на руках у заемщика оказывается крупная сумма, актуальным остается совет «не складывать все яйца в одну корзину» и диверсифицировать сбережения: часть хранить в банковском вкладе, другую часть — в валюте, третью — вложить в инвестпродукты, но это потребует повышенной финансовой грамотности инвестора. «Акции более доходны, чем облигации, но менее стабильны, — говорит Кузнецова. — За год рынок может либо вырасти, либо упасть, а ценные бумаги некоторых компаний могут подешеветь почти на 100%». Облигации ОФЗ, регионов и муниципалитетов, бумаги крупнейших компаний считаются более надежными. Доходность по ним — около 7 — 8%.

Резюме. Доходность большинства стабильных и низкорисковых финансовых инструментов ниже или примерно равна ставке по ипотечному кредиту. В результате стратегия накопления средств в ущерб планам досрочного погашения кредита не компенсирует заемщику потерь от выплаты процентов по ипотеке и страховки. При этом накопить определенную сумму в качестве «финансовой подушки безопасности» — разумная стратегия при высокой турбулентности экономики.

Жить на высоте
Квартиры премиум-класса
со свободными планировками,
антресолями и
панорамными окнами в пол
Жить на высоте