Как выяснить, выгодно ли рефинансирование ипотеки

В России бум рефинансирования кредитов. Когда рефинансирование помогает экономить, а когда превращается в пустые хлопоты?
Как выяснить, выгодно ли рефинансирование ипотеки
pixabay.com

После снижения ставок по ипотеке в 2020 году число рефинансирований резко увеличилось. Эта процедура позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Заемщик имеет возможность снизить ежемесячный платеж по ипотеке и другим кредитам, сэкономить деньги на снижении ставок.

По оценке ДОМ.РФ, россияне в 2020 году рефинансировали примерно 234 тыс. жилищных кредитов на сумму около 600 млрд руб. Это рекорд за всю историю ипотечного рынка страны, который превосходит показатели 2019 года примерно в три раза. Доля рефинансирования в общей выдаче ипотеки в прошлом году, по оценке ДОМ.РФ и Frank RG, составила 13,7%, увеличившись за год вдвое.


Как рассказала начальник управления развития ипотечных продуктов Альфа-Банка Анастасия Якупова, при желании рефинансировать ипотеку для начала необходимо посчитать проценты, которые клиент выплатит по текущему договору.

По мнению эксперта, смысл рефинансировать ипотеку есть, если разница в процентных ставках составляет более 2%, кредит выплачивался менее половины срока и остаток еще большой.

«Смотрите по сумме ежемесячного платежа, который у вас получится после рефинансирования — насколько выгодным он станет для вас, и по конечному размеру переплаты по процентам и страховке в абсолютном денежном выражении», — советует Лариса Кузнецова, руководитель пресс-службы банка «Открытия» по Сибирскому филиалу банка.

Рефинансировать можно как кредит стороннего банка, так и банка, в котором вы брали кредит. По программе рефинансирования можно изменить не только ставку, но и срок ипотечного кредита, переоформить несколько кредитов в один, пересмотреть валюту кредита и состав созаемщиков.

По данным ДОМ.РФ, для заемщиков, оформивших ипотеку до 2018 года по ставке выше 10%, рефинансирование по текущей ставке 8% позволяет снизить ежемесячный платеж по кредиту с 17 до 14 тыс. руб. в среднем. «Снижение платежной нагрузки на граждан благоприятно сказывается на стабильности всей финансовой системы страны», — считают в организации.

Опрошенные эксперты полагают, что нет особой разницы, в каком банке рефинансировать кредит — там, где заемщик брал ипотеку или в другом кредитном учреждении.

Если желания переходить в другой банк нет, сначала лучше подать заявление с просьбой о снижении процентной ставки по ипотеке в свою организацию — это более легкая в оформлении услуга, которая дает тот же эффект, что и рефинансирование. Ответ на заявление должен поступить в пределах 30 дней.

Важно, что при рефинансировании можно свести к одному платежу с комфортной ставкой несколько кредитов, например, потребкредит, автокредит и ипотеку. Часть россиян воспользовались такой возможностью. Так, по данным аналитиков Центробанка, зачастую при рефинансировании размер вновь предоставляемого банком кредита превышает задолженность по рефинансируемой ссуде («top-up»). На российском рынке средняя величина «top-up» в 2020 году составила 3,8–5,6%.

Чек лист по определению выгодности рефинансирования

  1. Возьмите остаток срока по действующему договору. Пересчитайте сумму, которую осталось внести. К сумме затрат прибавьте сумму ежегодных затрат на страхование объекта ипотеки и заемщика и других выплат, связанные с ипотечным кредитом (например, плата за обслуживание карты или sms-информирование).

  2. Возьмите новую ставку и по ней посчитайте выплату процентов на тот же самый период. К сумме затрат прибавьте ежегодные затраты на страхование объекта ипотеки и заемщика (суммы страховок зависят от остатка по ипотеке и страхового продукта. Заключение договора страхования определенного типа может быть условием для определения определенного процента по договору рефинансирования).

  3. От разницы между суммами в первом и втором пункте отнимите расходы на рефинансирование. Как правило, это плата за отчет об оценке, страхование, могут быть иные комиссии банков, лучше о них уточнить заранее. На последнем этапе сравниваем выгоду и делаем вывод, стоит ли игра свеч.